Il momento migliore per iniziare a pianificare la pensione è il prima possibile. Grazie al potere dell'interesse composto, anche piccoli contributi effettuati all'inizio della carriera possono crescere significativamente nel corso dei decenni. Idealmente, dovresti iniziare a contribuire a un piano pensionistico non appena inizi a lavorare.

Tuttavia, non è mai troppo tardi per iniziare. Se sei più avanti nella tua carriera, possiamo aiutarti a sviluppare strategie per massimizzare i tuoi risparmi nel tempo rimanente prima della pensione, inclusi approcci più aggressivi o contributi più sostanziosi.

Gli investimenti pensionistici in Italia offrono diversi vantaggi fiscali significativi. I contributi versati a forme di previdenza complementare (come fondi pensione) sono deducibili dal reddito imponibile fino a un massimo di 5.164,57 euro all'anno, riducendo così l'imposta sul reddito delle persone fisiche (IRPEF).

Inoltre, i rendimenti maturati all'interno dei fondi pensione sono tassati con un'aliquota agevolata del 20% (rispetto al 26% applicato ad altri investimenti finanziari), e per alcuni investimenti in titoli pubblici l'aliquota può scendere al 12,5%. Infine, le prestazioni pensionistiche erogate sotto forma di rendita o capitale godono di un regime fiscale favorevole con aliquote che variano dal 9% al 15%, a seconda degli anni di partecipazione al fondo.

Il bilanciamento tra rischio e rendimento dipende da diversi fattori personali, tra cui la tua età, l'orizzonte temporale prima del pensionamento, la tolleranza al rischio e gli obiettivi finanziari. Una regola generale è che più giovane sei, più puoi permetterti di assumere rischi maggiori, poiché hai più tempo per recuperare eventuali perdite a breve termine.

Una strategia comune è quella di utilizzare la "regola dell'età", sottraendo la tua età da 100 per determinare la percentuale di portafoglio da allocare in investimenti azionari (più rischiosi ma con potenziale di rendimento maggiore). Con l'avvicinarsi dell'età pensionabile, il portafoglio dovrebbe gradualmente spostarsi verso investimenti più conservativi per proteggere il capitale accumulato.

Tuttavia, ogni situazione è unica, e il nostro team di consulenti può aiutarti a creare una strategia personalizzata che bilanci rischio e rendimento in base alle tue specifiche esigenze.

L'importo ideale da risparmiare mensilmente per la pensione varia in base a diversi fattori, tra cui l'età attuale, l'età prevista per il pensionamento, lo stile di vita desiderato durante la pensione e i rendimenti attesi dagli investimenti. Una regola empirica suggerisce di risparmiare almeno il 15% del reddito lordo per la pensione, ma questa percentuale potrebbe dover essere più alta se si inizia più tardi.

Per una stima più precisa, consigliamo di utilizzare la "regola del 70%": cerca di accumulare abbastanza per sostituire almeno il 70% del tuo reddito pre-pensionamento. I nostri consulenti possono aiutarti a calcolare esattamente quanto dovresti risparmiare in base alla tua situazione specifica e ai tuoi obiettivi.

I fondi pensione negoziali (o chiusi) sono istituiti sulla base di accordi collettivi tra sindacati e associazioni datoriali e sono riservati a specifiche categorie di lavoratori (ad esempio, dipendenti di un determinato settore o azienda). Questi fondi spesso beneficiano di contributi aggiuntivi da parte del datore di lavoro e generalmente hanno costi di gestione più bassi.

I fondi pensione aperti, invece, sono istituiti da banche, assicurazioni, SGR o SIM e sono aperti all'adesione di qualsiasi persona. Offrono maggiore flessibilità nella scelta delle linee di investimento e possono essere sottoscritti indipendentemente dalla categoria professionale di appartenenza.

Entrambe le tipologie offrono vantaggi fiscali simili, ma la scelta tra le due dipende dalla tua situazione lavorativa, dalle opzioni disponibili e dalle tue preferenze personali in termini di flessibilità e costi.